BNPL คืออะไร?ผ่อนสินค้าแบบไม่มีดอกเบี้ย ไม่ต้องใช้บัตรเครดิต 2026
ความหมายง่ายๆ
BNPL (Buy Now Pay Later) หรือที่เรียกว่า "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" คือบริการผ่อนชำระสินค้าที่ให้คุณซื้อของได้ทันที แต่จ่ายเงินเป็นงวดๆ ทีหลัง โดยไม่ต้องใช้บัตรเครดิตและไม่เสียดอกเบี้ย (ถ้าจ่ายตรงเวลา)
BNPL ทำงานยังไง? ทำไมถึงฮิตในปี 2026?
ย้อนกลับไปสัก 5-6 ปีก่อน ถ้าอยากผ่อนสินค้าออนไลน์ต้องมีบัตรเครดิตเท่านั้น แต่ปัญหาคือคนไทยส่วนใหญ่ไม่มีบัตรเครดิต! ตามสถิติของธนาคารแห่งประเทศไทย มีคนใช้บัตรเครดิตแค่ประมาณ 10% ของประชากรเท่านั้น นี่คือช่องโหว่ที่ BNPL เข้ามาแก้ปัญหา
Buy Now Pay Later หรือที่เรียกกันว่า "Pay in 4" ในต่างประเทศ คือการแบ่งยอดชำระเป็น 3-4 งวด โดยงวดแรกจ่ายตอนซื้อเลย ที่เหลือจ่ายทุก 2 สัปดาห์หรือทุกเดือน ที่สำคัญคือ ไม่มีดอกเบี้ย ถ้าคุณจ่ายตรงเวลา!
ในปี 2026 นี้ BNPL กลายเป็นฟีเจอร์ "must-have" สำหรับร้านค้าออนไลน์ในไทยไปแล้ว ตามรายงานของ Bank of Thailand มูลค่าตลาด BNPL ในไทยโตขึ้นถึง 400% จากปี 2024 มีผู้ใช้งานกว่า 15 ล้านคน แบรนด์ใหญ่ๆ ทั้ง Shopee, Lazada, Central Online ต่างก็มีบริการ BNPL เป็นของตัวเองหมดแล้ว
ที่น่าสนใจคือพฤติกรรมผู้บริโภคเปลี่ยนไปเยอะ — คน Gen Z และ Millennials นิยมใช้ BNPL มากกว่าการใช้บัตรเครดิตเสียอีก เพราะมันง่าย ไม่ต้องยื่นเอกสารเยอะ และรู้สึกว่าคุมค่าใช้จ่ายได้ดีกว่า
ขั้นตอนใช้ BNPL ง่ายๆ
เลือกสินค้าในร้านค้าออนไลน์
ช้อปปิ้งตามปกติ ใส่ตะกร้า เลือกสินค้าที่ต้องการ
เลือกชำระด้วย BNPL ที่หน้า Checkout
เลือก SPayLater, LazPayLater, Atome หรือผู้ให้บริการอื่นๆ
ยืนยันตัวตน (ถ้ายังไม่เคยใช้)
กรอกข้อมูลส่วนตัว สแกนบัตรประชาชน หรือเชื่อมบัญชีธนาคาร (ใช้เวลา 2-3 นาที)
จ่ายงวดแรกทันที
มัดจำ 25% ของยอดรวม สินค้าจัดส่งทันทีไม่ต้องรอ
ผ่อนจ่ายงวดที่เหลืออัตโนมัติ
ระบบจะหักเงินจากบัญชีที่ผูกไว้อัตโนมัติทุก 2 สัปดาห์หรือทุกเดือน
ผู้ให้บริการ BNPL ในไทยปี 2026
ตลาด BNPL ในไทยตอนนี้แข่งขันกันดุเดือด มีผู้เล่นหลักๆ ดังนี้:
| ผู้ให้บริการ | จำนวนงวด | ดอกเบี้ย | จุดเด่น |
|---|---|---|---|
| Shopee SPayLater | 3-6 งวด | 0% (ถ้าจ่ายตรง) | ใช้ใน Shopee ได้ทุกร้านค้า |
| Lazada LazPayLater | 3-6 งวด | 0% (ถ้าจ่ายตรง) | Credit Line สูงสุด 30,000 บาท |
| Atome | 3 งวด | 0% | ร้านค้าออฟไลน์เยอะ (Watsons, Boots) |
| KPayLater (KBank) | 3-10 งวด | 0% | ผูกกับแอป KBank โอนเงินเข้าบัญชีได้ |
| ShopBack PayLater | 3 งวด | 0% | ได้ Cashback เพิ่มด้วย |
ทำไมร้านค้าถึงควรรับ BNPL? สถิติน่าสนใจ 2026
📈 Conversion Rate +20-30%
ร้านค้าที่มีตัวเลือก BNPL มักเห็นอัตราการซื้อสูงขึ้น เพราะลูกค้ารู้สึกว่าจ่ายไหว
💰 Average Order Value +40%
ลูกค้าที่ใช้ BNPL มักซื้อของแพงกว่า เพราะแบ่งจ่ายเป็นงวดๆ ไม่เจ็บตัว
🛒 Cart Abandonment -15%
ลดอาการ "ดูแล้วอดใจไม่ไหว แต่เงินไม่พอ" ทิ้งตะกร้าไป
👥 ถึงกลุ่มลูกค้าใหม่
Gen Z ที่ไม่มีบัตรเครดิตสามารถซื้อของแพงๆ ได้ผ่าน BNPL
Key Points ที่ต้องจำเกี่ยวกับ BNPL
- 1ร้านค้าได้เงินเต็มทันที — ถ้าลูกค้าผ่อนไม่ไหวเป็นหนี้เสีย เป็นความเสี่ยงของผู้ให้บริการ BNPL ไม่ใช่ร้านค้า
- 2ร้านค้าจ่ายค่าธรรมเนียมให้ผู้ให้บริการ 2-8% ต่อธุรกรรม ซึ่งสูงกว่าบัตรเครดิตเล็กน้อย แต่แลกกับ Conversion ที่ดีขึ้น
- 3ลูกค้าที่ใช้ BNPL มักกลับมาซื้อซ้ำบ่อยกว่า เพราะประสบการณ์การชำระเงินง่ายและสะดวก
- 4BNPL ไม่ใช่บัตรเครดิต — ไม่มีการตรวจสอบเครดิตบูโรเข้มงวน อนุมัติง่ายกว่ามาก
- 5ต้องแจ้งเตือนลูกค้าเรื่องค่าปรับ — ถ้าจ่ายช้ามีค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยโทษปรับสูง ควรบอกลูกค้าตรงๆ
ข้อควรระวังสำหรับร้านค้าและผู้บริโภค
⚠️ ลูกค้าซื้อเกินตัว (Overspending)
ความง่ายของ BNPL ทำให้บางคนซื้อของแพงเกินตัว แล้วผ่อนไม่ไหว ธุรกิจควรมีการตรวจสอบวงเงินเหมาะสม
⚠️ ค่าธรรมเนียมแอบแฝง
ถ้าลูกค้าจ่ายช้า ค่าปรับอาจสูงถึง 25% ต่อปี ร้านค้าควรชี้แจงข้อมูลนี้อย่างโปร่งใส
⚠️ ผลกระทบต่อ Credit Score
ถ้าลูกค้าผ่อนไม่ไหวจริงๆ ข้อมูลอาจถูกส่งต่อให้บริษัทข้อมูลเครดิต ทำให้กู้เงินลำบากในอนาคต
คำถามที่ถูกถามบ่อย (FAQ)
ใช้ BNPL แล้วเสียค่าธรรมเนียมอะไรบ้าง?
ถ้าจ่ายตรงเวลาไม่เสียอะไรเลย แต่ถ้าจ่ายช้ามีค่าปรับรายวัน + ดอกเบี้ยโทษปรับ สูงสุด 25% ต่อปี ขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ
BNPL กับบัตรเครดิตผ่อนสินค้า ต่างกันยังไง?
บัตรเครดิตต้องมีรายได้ขั้นต่ำ สมัครยาก มีดอกเบี้ยถ้าไม่จ่ายเต็ม ส่วน BNPL สมัครง่ายกว่า ไม่ต้องใช้บัตรเครดิต แต่ผ่อนได้ระยะสั้นกว่า (มัก 3-6 งวด)
ร้านค้าเล็กๆ รับ BNPL ได้ไหม?
ได้! ถ้าขายบน Shopee/Lazada มี SPayLater/LazPayLater ให้ใช้อัตโนมัติ ถ้ามีเว็บไซต์เองต้อง Integrate API กับผู้ให้บริการ
ลูกค้าผ่อนไม่ไหวจะเป็นหนี้ร้านค้าไหม?
ไม่ใช่ — ร้านค้าได้เงินเต็มจำนวนทันทีจากผู้ให้บริการ BNPL ถ้าลูกค้าผ่อนไม่ไหวเป็นหนี้กับบริษัท BNPL ไม่ใช่ร้านค้า